Abriram conta ou empréstimo no seu CPF? Como descobrir pelo Registrato

Uma cobrança chega pelo correio de um banco onde você nunca teve conta. Ou aparece uma parcela de empréstimo descontada do benefício que ninguém da família pediu. A primeira pergunta é: o que mais tem no meu nome que eu não sei? Por muito tempo, essa resposta era difícil. Hoje existe uma ferramenta gratuita do Banco Central que mostra tudo isso em poucos minutos, e pouca gente conhece.

O nome é Registrato. Ele reúne informações que os bancos e as instituições financeiras são obrigados a enviar ao Banco Central sobre cada CPF.

O que o Registrato mostra

Dentro do sistema, você pode gerar relatórios sobre:

• Contas e relacionamentos: em quais bancos e instituições você tem ou teve conta, poupança ou outro tipo de relacionamento;
• Empréstimos e financiamentos: dívidas registradas no seu CPF, como empréstimos pessoais, consignados, financiamentos e cartão de crédito;
• Chaves Pix: quais chaves Pix estão cadastradas no seu nome e em quais instituições;
• Câmbio e outras operações, para quem fez operações desse tipo.

É, na prática, um raio-x da sua vida no sistema financeiro.

Como acessar

1. Acesse o Registrato pelo site do Banco Central, digitando o endereço no navegador. Ele termina em bcb.gov.br.
2. Clique para entrar e faça login com a conta gov.br. O sistema exige conta nível prata ou ouro.
3. Autorize o uso dos seus dados, quando o sistema pedir.
4. Escolha o relatório que você quer ver: contas, empréstimos, chaves Pix.
5. Para empréstimos, informe o período de referência e gere o relatório.

A consulta do próprio CPF é gratuita. Os relatórios podem ser baixados e guardados.

Como ler o relatório

No relatório de contas, olhe a lista de instituições. Reconhece todas? Bancos digitais em que você abriu conta para testar e esqueceu também aparecem, então não se assuste de cara. O que importa é encontrar instituição que você nunca usou.

No relatório de empréstimos, olhe o nome da instituição, o tipo de operação e o valor. Um consignado que você não contratou, um financiamento desconhecido ou um cartão de crédito de banco onde você nunca teve conta são sinais de alerta.

No relatório de chaves Pix, confira se todas as chaves são suas e estão em instituições que você usa. Uma chave com o seu CPF num banco desconhecido merece investigação.

Por que alguém abriria conta no seu nome

Parece estranho, mas contas abertas com dados de terceiros são usadas em vários tipos de golpe: para receber dinheiro de vítimas de outros crimes, para pegar crédito e nunca pagar, ou para esconder a origem de dinheiro. Quem tem os dados vazados, ou já perdeu documentos, está mais exposto.

Os sinais de que vale consultar o Registrato com urgência:

• Cobrança de banco ou loja onde você nunca teve relacionamento;
• Aviso de negativação por dívida desconhecida;
• Desconto estranho em benefício do INSS ou no salário;
• Documentos perdidos ou roubados nos últimos meses;
• Notícia de vazamento de dados de uma empresa onde você tem cadastro.

Prevenção: dificultando a vida dos golpistas

Ninguém consegue eliminar o risco, mas algumas atitudes reduzem bastante:

• Nunca envie foto de documento por WhatsApp para quem você não conhece;
• Não informe códigos recebidos por SMS a ninguém;
• Ative a verificação em duas etapas no gov.br, no e-mail e nos bancos;
• Se perder documentos, registre boletim de ocorrência logo;
• Consulte o Registrato de tempos em tempos, mesmo sem suspeita.

Achei algo estranho. E agora?

1. Entre em contato com a instituição pelo canal oficial dela, informando que não reconhece a conta ou a operação. Peça o encerramento e a contestação por escrito, com número de protocolo.
2. Registre um boletim de ocorrência, que pode ser feito pela delegacia online do seu estado.
3. Registre reclamação no Banco Central se a instituição não resolver, pelos canais de atendimento do BC.
4. Use o consumidor.gov.br ou o Procon como apoio na contestação.
5. Proteja suas contas: troque a senha do gov.br, ative a verificação em duas etapas e confira se seus dados foram vazados em algum golpe recente.

Registrato, birôs de crédito e Receita: cada um mostra uma coisa

É fácil confundir as consultas. Uma forma simples de lembrar:

• Registrato (Banco Central): mostra contas, empréstimos e chaves Pix registrados no sistema financeiro no seu nome;
• Birôs de crédito (Serasa, SPC, Boa Vista): mostram dívidas negativadas e score;
• Receita Federal: mostra a situação cadastral do CPF.

Para uma checagem completa, faça as três. Juntas, elas mostram quase tudo o que pode estar acontecendo com o seu CPF.

Para aposentados: confira o consignado

Empréstimos consignados feitos sem autorização em benefícios do INSS são um problema conhecido. Além do Registrato, o próprio Meu INSS mostra os empréstimos e descontos ativos no benefício e permite bloquear o benefício para novos consignados. Para quem tem pais ou avós aposentados, vale fazer as duas consultas com eles.

Caso concreto: a conta no banco desconhecido

Imagine uma mulher de 45 anos que recebe pelo correio uma fatura de cartão de crédito de um banco onde nunca teve conta.

Mesmo dia: entra no Registrato com a conta gov.br e gera o relatório de contas. Aparece uma conta aberta naquele banco dois meses antes.

Mesmo dia, mais tarde: gera o relatório de empréstimos e encontra o cartão de crédito vinculado à mesma instituição.

No dia seguinte: registra boletim de ocorrência, liga para o banco pelo número oficial, contesta a conta e o cartão e anota o protocolo.

Semanas depois: a conta é encerrada e a dívida, cancelada. Ela guarda todos os documentos.

A parte imperfeita: o banco demorou a responder, e ela precisou registrar reclamação no Banco Central para o caso andar. Não desista no primeiro atendimento.

O que não funciona

1. Usar sites que cobram para “consultar o que tem no seu CPF”. O Registrato é gratuito.

2. Clicar em link de mensagem dizendo ser do Banco Central. O BC não manda link por SMS ou WhatsApp. Digite o endereço à mão.

3. Ignorar a cobrança achando que é engano. Se for fraude, quanto antes você contestar, melhor.

4. Pagar a dívida que não é sua para “se livrar do problema”. Conteste. Pagar pode ser interpretado como reconhecimento.

Dúvidas que aparecem depois

Com que frequência devo consultar? Uma vez a cada poucos meses é um bom hábito, e sempre que receber cobrança estranha ou tiver documentos perdidos ou roubados.

O relatório mostra saldo das contas? Não. Ele mostra relacionamentos e operações, não o dinheiro na conta.

Posso consultar o CPF de outra pessoa? Para o próprio CPF, não precisa de nada além do gov.br. Para dados de outras pessoas, as regras são outras.

Empresas também podem usar? Sim, com o CNPJ, seguindo as regras de acesso do sistema.

Próximo passo: três ações para essa semana

Confira se a sua conta gov.br é prata ou ouro.

Entre no Registrato e gere os relatórios de contas, empréstimos e chaves Pix. Leia cada linha com calma.

Se algo não for seu, conteste com a instituição, registre boletim de ocorrência e guarde os protocolos. E faça a mesma consulta com seus pais.